Open Banking
Общее видение
При развитии банков
Про физ лиц - Ранее при оплаты к примеру коммунальных услуг необходимо было заполнить квитанцию и отнести ее в банк для оплаты. Позднее появилась возможность оплаты в интернет банке. Еще позднее банки научились оплачивать телефон при понижении баланса, так же авто оплата банком по запросу управляющей компании которые выставляют коммунальные счета.
Если говорить про юр лиц – ранее предприниматели носили платежки и забирали выписки, а их бухгалтера разносили выписку в своей системе, то сейчас банки отдают выписки автоматически, и такие программы типа 1С разносят выписку по статьям расходов.
Это были первые шаги концепции, которую на сегодня мы называем Open Banking
Часто в терминологии используется термин Open API, про который нам говорит центральный банк.
Различия:
Open Banking – бизнес направление , новые возможности и для банков и для бизнесов, а так же в итоге для конечных потребителей услуг – для физ лиц и предпринимателей. Как некая концепция направления бизнеса.
API – инструмент для разработчиков с помощью которых решаются задачи для бизнеса. По сути это программные интерфейсы для взаимодействия бизнеса и банка. Для правильного выстраивания процессов.
Пример применения
Физ лицо - Водитель такси просит заплатить фиатными деньгами , а не картой, не все даже задумывались, что у водителя нет денег которые он уже заработал. С помощью инструментов Open API – можнно позволить оплатить водителю заправку на АЗС с личного кошелька к примеру в яндекс такси до момента получения физических денег. Площадка и банк произведут расчеты автоматически и оставшиеся средства переведут водителю.
Юр лица – более сложные цепочки расчетов. Продажа зерна, производителей зерна большое количество, фермеров, задействованы так же логистические компании и их водители которым так же нужно производить заправку топливом.
Покупатели зерна, фабрики и элеваторы как посредники. При большом количестве контрагентов в сложных цепочках передачи грузов, единственной гарантией без увеличения стоимости становятся деньги. Фиксация отгрузки по качеству, водитель получил заявленный объём, фермер к примеру получит свою оплату и в цепочке его зерно не пропадет.
Для этого с помощью инструментов Open API, концепция Open Banking – можно собирать сложные системы расчетов которые будут построены на деньгах вместо большого количества документов, гарантий, залогов, пост оплатах.
Open Banking проникает в жизнь людей очень незаметно набирая обороты. Многие пользуются площадками АВИТО, Юду, для заказа сантехника на дом или продажи старой мебели. Площадки добавляют возможности расчетов через банк даже с расчетом оплат в рассрочку. Пользователи могут даже и не видеть какой банк их обслужил. Обеспечивая функцию транзакции и безопасной доставки денег.
В целом это и есть концепция Open Banking.
Много еще дополнительных инструментов и то, что заложено в стратегию Центрального банка на первый этапах, когда банки обязуются отдавать данные о своих клиентах сторонним площадкам и это вызывает споры и риски.
В данной концепции Центральный банк регулирует и устанавливает правила как это может происходить.
В целом риски существовали и в прошлом – предприниматель выписывал доверенность бухгалтеру и бухгалтер забирала выписку из банка которую она имела шанс потерять и вероятность этой выписки была больше чем сейчас.
Так же и предприниматели стали разрешать отдавать свои данные сервисам, банкам.
Многие люди уже привыкли авторизоваться в различных сервисах и практически во всех , возьмем к примеру ФБ оповещается какие данные будет предоставляться площадкам, к примеру почта, фото, возрастили даже публикации.
Инструменты Open API – подразумевают такие же сервисы, когда клиент сам будет разрешать сервису или процессу иметь доступ к своим данным, и клиент может или разрешить или ограничить.
Когда есть описанные процессы – это дает возможности для создания самых сложных продувов для конечного потребителя.
Автор статьи: Ларькин Алексей Олегович